Prêts et crédits pour les entreprises en phase de démarrage

Vous voulez créer une entreprise et vous avez besoin d’argent pour le faire ? Voici les conseils à travers un interview d’un expert dans le domaine.

Quelle est votre impression : toutes les banques agissent-elles de la même manière lorsqu’il s’agit d’accorder des crédits de création d’entreprise et des crédits de démarrage ?

Non, chaque banque agit différemment et cela dépend toujours du cas individuel. La crise financière et la crise de l’euro ont rendu de nombreuses banques moins enclines à prendre des risques. Ils préfèrent regarder deux fois. Pour les banques, les start-ups constituent un groupe professionnel dangereux, contrairement aux fonctionnaires, par exemple, qui reçoivent un salaire garanti à vie. Parlez à un consultant en création d’entreprise dès maintenant. Beaucoup de jeunes entreprises s’adressent d’abord à leur banque habituelle.

Est-ce une bonne stratégie ?

À mon avis, la banque de la maison devrait être la dernière adresse. Parce que la banque de la maison a généralement une autorisation Schufa. Cela signifie que si vous demandez un prêt de démarrage, la banque habituelle obtient immédiatement un rapport Schufa. Ces informations sont enregistrées dans le dossier Schufa personnel du fondateur. Si la banque de l’établissement – pour quelque raison que ce soit – n’accorde pas de crédit au fondateur de l’entreprise, le fondateur de l’entreprise reste sous la pluie. Parce que chaque autre banque voudra avoir également des informations sur la Schufa et demandera au fondateur : pourquoi n’avez-vous pas accordé à votre banque locale un crédit de démarrage d’entreprise ? Que sait la banque de la maison que nous ne savons pas ? Le rejet par la banque de la maison peut être fondé sur des raisons complètement différentes, par exemple parce que la banque est peu encline à prendre des risques ou que le concept n’était pas encore parfaitement au point.

Comment dois-je procéder en ce qui concerne la Schufa ?

Nous conseillons à nos fondateurs de toujours obtenir d’abord une auto-évaluation de la Schufa. Celle-ci coûte 29,95 euros (à partir de 06/2019) et vous pouvez en faire la demande en ligne sur www.meineschufa.de. La grande différence : une telle autodéclaration n’est pas enregistrée dans votre propre dossier, contrairement à une autorisation Schufa. En même temps, je peux montrer aux banques que j’ai une Schufa propre. Mais pour de nombreuses banques, ce n’est pas suffisant. Ils veulent une autorisation Schufa dans tous les cas.

Comment un fondateur doit-il procéder ?

Vous devriez soumettre votre business plan à plusieurs banques en même temps et donner une autorisation Schufa en même temps. De cette façon, les demandes arrivent à Schufa en même temps et les employés de banque respectifs voient immédiatement que le fondateur est intelligent. Il ne parie pas sur un seul cheval, mais s’informe parallèlement auprès de plusieurs offreurs de crédit. L’impression n’est pas la même que si vous demandez un prêt à une banque, quatre semaines plus tard à la banque suivante, puis à nouveau quatre semaines plus tard à la suivante – et ainsi de suite. Si vous êtes maladroit, vous pouvez jouer avec votre score de crédit.

Mais quelles banques dois-je choisir ?

C’est là qu’un conseil en création d’entreprise peut être utile. Par exemple, nous travaillons avec quatre banques depuis des décennies et nous connaissons les personnes qui y sont responsables. Nous remarquons également très tôt quand l’ambiance change dans une banque. Mais ce sont des informations que vous n’avez pas en tant que client normal d’une banque.

Comment convaincre l’employé responsable lors de la réunion de la banque ?

Par une bonne personnalité. Si j’ai peur, je ne discute pas au niveau des yeux. Tout fondateur doit être capable d’expliquer et de défendre verbalement son plan d’affaires lors de la réunion de la banque. Il doit expliquer pourquoi il est l’expert en la matière.

Pouvez-vous donner un exemple concret ?

J’étais récemment à la banque avec un fondateur qui voulait ouvrir un restaurant gastronomique en NRW. La première question critique est venue immédiatement : « Il y a déjà tel et tel temple de la gourmandise, comment voulez-vous vous affirmer ? Réponse du fondateur : Je connais mes collègues, ils sont spécialisés dans ceci et cela et je vais proposer quelque chose de différent. Question suivante : Vous calculez avec une consommation de 50 euros par personne – comme c’est irréaliste ! Réponse : J’ai déjà eu deux restaurants les mieux placés en tant qu’employé et je sais que c’est possible. Je ne suis pas une friterie, mais un restaurant haut de gamme ! Question suivante : Tout cela semble bien, mais c’est la crise économique.

Les gens n’ont pas d’argent pour le luxe. Réponse du fondateur : Crise économique ?

Les riches deviennent plus riches, les pauvres deviennent plus pauvres, malheureusement. Je ne vois aucun problème à offrir quelque chose aux riches. Ce sont des réponses assez vives d’esprit.

Et vous devez pratiquer, pratiquer, pratiquer ces réponses. Sinon, cela ne fonctionnera pas. Les fondateurs d’une nouvelle entreprise ont besoin de stabilité intérieure et ne doivent pas s’effondrer à la première question critique de l’entretien bancaire.

Comment puis-je me préparer autrement ? Quelle est l’importance de l’apparence extérieure dans l’entretien bancaire ? Existe-t-il un code vestimentaire contraignant ?

Il n’y a pas de règles contraignantes. Si vous ouvrez une entreprise de peinture, vous pouvez apparaître en jeans, chemise et veste. Le fondateur d’un grand chef porte naturellement un costume et une cravate de grande classe.

Et le conseiller du fondateur doit-il être présent à la réunion de la banque ?

Bien sûr, le conseiller du fondateur est là. Mais c’est le fondateur qui parle ! Si le consultant doit expliquer le concept, le prêt de démarrage est mort.

Supposons que le fondateur ait convaincu le conseiller bancaire. Quels sont les autres processus décisionnels de la banque ?

Bien sûr, le conseiller bancaire concerné conseille comme s’il était la personne la plus décisive de la banque. Mais il existe un autre “service de fond” dans chaque banque. Il existe des spécialistes de l’analyse qui démontent le plan d’affaires et l’évaluent. Ils n’ont aucun contact avec le fondateur et ne regardent que les chiffres. En outre, de nombreux prêts à la création d’entreprise sont traités par la banque KfW, qui vérifie également une nouvelle fois chaque demande. Cela peut prendre jusqu’à deux mois au total, voire plus si c’est la période des vacances. Merci beaucoup pour l’interview ! Parlez à un conseiller d’un prêt de démarrage

Que faire pour obtenir une déclaration volontaire de la Schufa ?

Quiconque veut obtenir un prêt pour la création d’une entreprise ou un prêt pour la création d’une entreprise, doit d’abord obtenir une déclaration volontaire Schufa. Celle-ci coûte 29,95 euros (à partir de 06/2019) et vous pouvez en faire la demande en ligne sur www.meineschufa.de. Le grand avantage : une telle auto-divulgation n’est pas enregistrée dans votre propre dossier Schufa. Contrairement à une autorisation Schufa, que l’on donne, par exemple, à la banque de la maison. Cela vous permet de montrer aux banques ou autres prêteurs que vous avez une Schufa propre. Contexte : Votre banque habituelle dispose généralement d’une autorisation Schufa. Cela signifie que si vous y demandez un prêt pour la création d’une entreprise, la banque locale obtient immédiatement un rapport Schufa. Ces informations sont enregistrées dans le dossier Schufa personnel du fondateur. Si la banque de la maison – pour quelque raison que ce soit – n’approuve pas le crédit d’un fondateur, ce dernier se retrouve sous la pluie. Parce que chaque autre banque voudra également avoir des informations sur la Schufa et demandera au fondateur : “Pourquoi n’avez-vous pas accordé à votre banque un crédit fondateur ou un crédit jeune entrepreneur ?

Que sait la banque de la maison, que nous ne savons pas ? Le rejet par la banque de la maison peut être fondé sur des raisons complètement différentes, par exemple parce que la banque est peu encline à prendre des risques ou que le concept n’était pas encore parfaitement au point. En principe, la règle suivante s’applique : si vous avez une inscription négative dans le dossier Schufa – par exemple, en raison de dettes antérieures – il est très difficile d’obtenir un prêt de démarrage.

Quelles sont les subventions, les aides et les garanties disponibles ?

La plupart des modèles de subvention pour l’activité indépendante ne prévoient pas l’octroi direct d’un prêt de l’organisme de subvention à l’entrepreneur. En règle générale, l’organisme de financement assume le risque si le prêt à la création d’entreprise ne peut être remboursé, en totalité ou en partie. Selon le principe de la banque maison, l’argent est ensuite approuvé par la banque du fondateur de l’existence. Le choix de ces promotions, modèles de garantie et subventions est vaste. Car non seulement la fédération, mais aussi les pays, les municipalités et même l’Union européenne offrent des prêts/garanties aux fondateurs d’entreprise pour le financement et la promotion de la création d’entreprise. Toutes les subventions peuvent être facilement consultées via la base de données des subventions (à propos, l’une des subventions les plus populaires ici est l’argent de démarrage de la KfW Bank.

Les avantages d’un prêt bonifié s’appliquent à presque toutes les offres : la bonification de prêt en Allemagne permet aux créateurs d’entreprise ne disposant pas de beaucoup de fonds propres de concrétiser leur idée commerciale. Avec de nombreux modèles subventionnés, vous ne devez pas commencer à rembourser le prêt pour la création d’entreprise avant la deuxième année. Ceci afin d’éviter que vous ne soyez écrasé par les coûts dès le lancement de votre entreprise.

Pour tout financement, le fondateur doit remplir certaines conditions. La condition la plus importante est un concept solide. Cela signifie que vous, en tant que fondateur, êtes obligé de travailler intensivement sur votre idée, votre planification financière et les perspectives de succès. Ce travail sur votre concept d’entreprise contribue de manière significative au succès à long terme ! En période de crise économique, les entrepreneurs recherchent également des crédits et des prêts. Toutefois, si vous êtes dans le rouge, vous ne devez pas simplement frapper à la porte de la banque. Obtenez des conseils professionnels et un rapport de restructuration. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet sur notre page thématique Restructuration des entreprises. Outre la banque KfW, il existe également des banques de développement dans les différents États fédéraux. Qu’il s’agisse de la Bavière, de la Saxe-Anhalt ou du Schleswig-Holstein, chaque Land dispose de sa propre structure de soutien aux créateurs et aux entrepreneurs.

À partir de 25 000 euros : Prêts de démarrage via la banque principale

Aussi bien via les microprêts que via les places de marché du crédit, des prêts à cinq chiffres sont également possibles. Cependant, vous devez alors évaluer ce qui est le plus judicieux : un microcrédit ou le StartGeld ? Mais attention ! Vous ne devez pas vous rendre spontanément à la banque, mais bien vous préparer. Si vous procédez de manière maladroite, vous pouvez mettre en jeu votre solvabilité. Le KfW-Startgeld est le classique des crédits pour les créateurs d’entreprise. L’un paie un intérêt relativement faible. Les travailleurs indépendants de la ligne de démarcation peuvent également demander le StartGeld. Le StartGeld peut être accordé même sans fonds propres – du moins en théorie. Dans la pratique, il y a toujours des problèmes, comme le montre clairement l’interview. Presque tous les fondateurs qui ont besoin d’un prêt se tournent tôt ou tard vers leur banque habituelle. Même si le prêt de démarrage passe par la banque KfW, c’est la banque de la maison qui est le point de contact. Elle décide de l’approbation des fonds et accorde finalement les prêts à la création d’entreprise.

Comment ma banque évalue-t-elle mon projet ?

Votre banque habituelle vous connaît, vous et votre situation personnelle, et peut travailler pour vous – à condition qu’elle soit convaincue de votre concept de démarrage !  Pour ce faire, vous devez vous mettre dans la peau de l’interlocuteur de votre banque pendant un bref instant.

Quels sont leurs objectifs, quelles sont leurs craintes ?

D’un point de vue positif, la banque gagne de l’argent grâce aux intérêts qu’elle perçoit sur le prêt. Toutefois, ceux-ci sont rarement particulièrement élevés en raison des subventions. À long terme, bien sûr, la banque veut que vous soyez un homme d’affaires prospère : Avec un compte d’affaires gonflé ou l’un ou l’autre autre prêt supplémentaire. Les établissements de crédit de droit public, tels que les caisses d’épargne ou les banques coopératives, voient souvent dans le soutien aux start-ups un moyen de renforcer la structure économique régionale.

Les craintes sont évidentes : la banque ne récupère pas son argent. Insolvabilité du créancier. Perte totale. En tant que fondateur, vous devez faire face à ces peurs et les dissiper avec un concept convaincant ! Faites de votre assistant social votre allié. Car il s’agit de votre demande, si le service de crédit de la banque concernée décide d’accorder votre prêt pour la création d’entreprise. Sachez que la personne en charge de votre dossier prendra votre défense et celle de votre idée et que votre échec rejaillira également sur lui – avec toutes les conséquences sur sa future carrière. Par conséquent : n’allez pas directement à la banque, même si vous connaissez déjà votre employé responsable ! Préparez-vous de manière optimale et professionnelle à la première rencontre. De préférence avec un expert de votre région qui connaît les conditions locales. Contactez les experts en prêts de démarrage de votre région

De nombreuses start-ups achètent une société existante ou des parts d’une SARL. Pour cet achat d’entreprise, vous avez besoin d’un capital approprié. En règle générale, nous parlons ici de sommes à six chiffres. Par exemple, la reprise d’un cabinet de médecin ou de pharmacien coûte souvent plusieurs centaines de milliers d’euros. Dans d’autres secteurs, le rachat d’une entreprise coûte des sommes à cinq chiffres. Il y a de nombreux éléments à prendre en compte dans une telle succession d’entreprise. D’une part, la valeur de l’entreprise doit être déterminée par des professionnels afin que vous, en tant que fondateur, sachiez de quel capital vous aurez besoin pour acheter l’entreprise. D’autre part, vous devriez comparer les différentes options de crédit et épuiser les subventions en conséquence. Dans ce cas, l’aide d’un consultant en affaires est très utile. Un consultant de la région connaît bien les subventions des différents États fédéraux et du niveau national et a souvent de bons contacts avec les banques.

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